Omdat ik van lezers vrij veel praktische vragen krijg over hoe ik mijn zaken omtrent besparen, sparen, betalen en beleggen in de praktijk organiseer, ga ik daar op deze pagina iets dieper op in.

Koffiegek en FIRE

Betaal- en spaarrekeningen

• Gebruik de mogelijkheid spaardoelen in te zetten of aparte doelspaarrekeningen te openen.
• Maak gebruik van automatische overschrijvingen om direct na ontvangst van je salaris eerst jezelf te betalen (te sparen) en de belangrijkste uitgaven te doen en rekeningen te betalen.

Beleggen

In het boek leg ik uit dat eenvoudig en goedkoop beleggen mogelijk is via banken of brokers. Je kunt bij beide eenvoudig zelf je portefeuille van een kleine selectie ETF’s / indextrackers samenstellen of ervoor kiezen dit door een beheerder te laten doen maar dit laatste kost geld.

Beleggen via je bank

De Nederlandse banken zijn betrouwbaar en hebben goede online beleggingsomgevingen. Ook het aanbod van de Nederlandse banken aan goedkope ETF’s / indextrackers is goed. De kosten die door de banken in rekening worden gebracht zijn over het algemeen laag, maar er zijn wel verschillen, let hierop!

Ik bankier bij verschillende Nederlandse banken, maar ik beleg bij ABN AMRO. Je kunt in verschillende bronnen zoals Reddit lezen over het goedkoop beleggen in Northern Trust indexfondsen via ABN AMRO. Zoals ik in mijn boek beschrijf houd ik een portefeuille aan van indextrackers: NT Wereld, NT Europe, NT Emerging Markets en NT World Small Caps.

De ABN AMRO beleggingsrekening is gratis voor rekeninghouders. De goedkoopste optie is ‘ABN AMRO Zelf Beleggen Basis’ en dit is voldoende, je hebt geen Plus of Beheer nodig. Ook wordt er voor de aanschaf en verkoop van indexfondsen geen transactiekosten gerekend door ABN AMRO. Je kunt dus gratis en zonder al te veel risico een beleggingsrekening openen en eens kijken hoe het werkt.

Eén van de belangrijkste praktische voordelen voor mij is het makkelijk overboeken van mijn lopende rekening of spaarrekening naar de beleggingsrekening en het erg makkelijke automatisch beleggen. Het iedere maand automatisch, liefst direct na ontvangst van salaris, aankopen van je selectie van indexfondsen zorgt ervoor dat je portefeuille ‘ongemerkt’ blijft groeien. Je hebt er letterlijk geen omkijken naar.

Beleggen via een broker

Brokers in Nederland zijn gespecialiseerd in het ondersteunen van beleggingsactiviteiten. Soms brengen ze hiervoor iets hogere kosten in rekening dan de banken. Meestal zijn de brokers voor het beleggen in individuele aandelen of meer exotische ETF’s goedkoper dan de banken. Sommige brokers zijn de laatste tijd erg populair geworden en hard gegroeid, met name door spectaculaire aanbiedingen en affiliatieprogramma’s. De FIRE community in Nederland komt op dit moment een beetje terug op het initieel enthousiasme voor dit soort partijen. Zoek zelf uit wat je nodig hebt, wenst en eist. Zoek naar ervaringen (bijvoorbeeld in specifieke Facebook gebruikersgroepen) op internet.

Wat mij betreft is het zoeken naar de juiste broker een combinatie van lage kosten (want kosten drukken het rendement) en gemak. Voor gemak betaal je een klein percentage en je zult zelf moeten afwegen hoe belangrijk dit voor je is.

BinckBank is een grote, bekende, betrouwbare en goedkope onafhankelijke beleggersbank in Nederland. Ze bieden een goed en goedkoop basis pakket ‘Zelf Beleggen’ aan. Meestal kun je met een actie snel voordeel behalen. Ze hebben een goede gebruikers interface en bieden veel informatie voor de actieve belegger.

Meesman is een andere bekende speler, wel iets duurder, maar ze bieden iets extras; Meesman biedt namelijk één fonds dat daadwerkelijk de totale wereld index zoveel mogelijk afdekt. Dit fonds bevat dus ook Emerging Markets en Small Caps, waar normaliter een tweede of derde fonds voor aangeschaft dient te worden. Meesman heeft begin 2022 de kosten iets verlaagd voor hun totale wereld fonds.

Brand New Day is een vrij nieuwe en vernieuwende online bank waar je gratis een beleggingsrekening kunt openen. Ze maken het de belegger makkelijk én letten tegelijkertijd op de kosten. Via BND doe je namelijk automatisch aan indexbeleggen, met goede spreiding tegen lage kosten, via fondsen van vooral Vanguard en Northern Trust.

Je kunt na het openen van de rekening kiezen voor model beleggen of vrij beleggen. Bij model beleggen kies je voor een model dat past bij je risico profiel. Bij vrij beleggen stel je zelf de verhouding tussen aandelenfondsen en obligatiefondsens samen en bepaal je helemaal zelf in welke fondsen u belegt. Je kunt in MijnBND zelf eenvoudig kiezen tussen modelbeleggen of vrij en switchen tussen die twee is geheel kosteloos.

Beleggen via Fitvermogen

Een relatief nieuwe en in populariteit groeiende speler is Fitvermogen. Fitvermogen is eigenlijk niets meer dan de beleggingswebsite van Nationale Nederlanden Investment Partners dat behoort tot de Nationale Nederlanden Group. En laat NN nou een van de allergrootste beleggingsinstellingen van Nederland zijn. Hierdoor is Fitvermogen / NN in staat om bovenaan te verschijnen op indexfondsenvergelijken.nl met de allerlaagste kosten voor hun portefeuille van gecombineerde fondsen NN Enhanced en NN Enhanced Emerging Markets.

Ik heb mijn onderzoek gedaan, met gezonde achterdocht mag ik wel zeggen. En volledig overtuigd van de betrouwbaarheid van Fitvermogen en NN heb ik een beleggingsrekening geopend bij Fitvermogen. Het openen van de rekening is eenvoudig en gratis. Ik heb vervolgens direct een automatische maandelijkse order opgegeven. Vervolgens heb ik nog wel in mijn online bankieren omgeving een automatische overschrijving moeten instellen zodat er iedere maand op het moment dat Fitvermogen de order verwerkt voldoende geld op mijn Fitvermogen rekening staat. Et voila, geen omkijken meer naar.

Pensioenbeleggen

Ik wil ook vanaf pensioengerechtigde leeftijd voor mezelf kunnen zorgen en ik ben niet altijd in loondienst geweest, dus heb ik niet altijd bijgedragen aan een werkgeverspensioenfonds. Ik heb toen ik ZZP’er was zelf bedragen vanuit mijn bruto inkomsten gestort op een pensioenspaarrekening bij ABN AMRO. Het belangrijkste voordeel van deze spaarvorm is natuurlijk het belastingvoordeel. De rente op deze rekening is op dit moment ontzettend laag en daar kan ik niets aan veranderen. Middels een pensioenbeleggingsrekening bijvoorbeeld via Brand New Day is wel mogelijk een hoger rendement te behalen.

Waarom een pensioenrekening en geen gewone spaar- of beleggingsrekening?

Omdat je met de pensioenrekening belastingvoordeel krijgt. En dat tikt best aan! De voordelen in het kort:

• Een flink deel van wat je op de rekening stort krijg je weer terug
• Je betaalt geen vermogensbelasting
• Je betaalt later een lagere inkomstenbelasting

Dit betekent in de praktijk, afhankelijk van je inkomen, dat de belastingdienst tot de helft (49,5%) van jouw investering in jouw pensioen voor zijn rekening neemt. Hier valt niet eenvoudig tegenop te sparen en dat maakt pensioensparen niet minder saai maar wel aantrekkelijk.

De belangrijkste veroorzakers van een pensioentekort zijn:

• Je bouwt waar je nu werkt geen (of te weinig) pensioen op
• Je bent zelfstandige
• Je rijdt in een leaseauto

Je kunt dit tegenwoordig volledig zelf organiseren en de meest populaire financiële dienstverlener op dit moment is Brand New Day. Je kunt ervoor kiezen om je geld voor je pensioen te sparen of te beleggen. Ook heeft BND een speciale pensioenrekening voor ZZP’ers. En wat ikzelf misschien wel de beste optie vind is dat je kunt kiezen voor indexbeleggen waarover ik in mijn boek uitgebreid schrijf. Je kunt nu dus ook met het voor pensioen bestemde geld dat je met belastingvoordeel op deze rekening zet indexbeleggen. Leuk en lucratief en zoals ik in mijn boek beschrijf tegen lage kosten, voor de lange termijn, met enorme spreiding en niet gokken maar de markt volgen met de beste indexfondsen die er zijn.

OK, hoe nu aan te pakken

Lees op de website over de mogelijkheden, de spelregels en belastingvoordelen en bedenk wat het beste bij jou past (sparen of beleggen).

Bereken je jaarruimte door op de BND website je gegevens in te vullen in de tool.

Als je bedacht hebt of je wilt sparen of beleggen open je eenvoudig een pensioen spaar of belegging rekening bij BND.

Stort het door jou gewenste bedrag. Je moet niets, je hoeft niet het zojuist berekende bedrag volledig te storten, het mag natuurlijk wel.

Je kunt na het openen van de rekening kiezen voor vrij beleggen. Je belegt dan niet volgens een model, maar stelt zelf de verhouding tussen aandelenfondsen en obligatiefondsens samen en bepaalt helemaal zelf in welke fondsen je belegt. Je kunt in MijnBND zelf eenvoudig kiezen tussen modelbeleggen of vrij en switchen tussen die twee is geheel kosteloos. Je kunt beleggen in populaire fondsen zoals Northern Trust en Vanguard.

Lang op reis verzekering

Omdat we al zo lang weg zijn uit Nederland hebben we een aparte verzekering nodig voor incidenten, medische kosten en repatriering. Een normale reisverzekering voldoet niet. Bij de meeste doorlopende reisverzekeringen is de maximale reisduur 60 dagen. Er zijn ook verzekeraars die een lager of hoger maximum hanteren.

Onze medische kosten zijn ontzettend laag, met letterlijk een paar tientjes komen we een heel eind in de goedkopere landen van de wereld. Het is zonde om hiervoor een dure verzekering af te sluiten, maar we willen toch verzekerd zijn voor als het een keer echt mis gaat en een ambulance, dure operaties of verblijf in een ziekenhuis betaald moet worden.

We hebben alleen iets aan een verzekering die ook mensen accepteert die al op reis zijn, en zeer langdurig reizen mogelijk maakt, dus zonder beperking van het aantal reisdagen per jaar. Er zijn niet zoveel mogelijkheden maar de voor ons beste optie is duidelijk de Nomad Insurance van SafetyWing. In het kort: Nomad Insurance is een eenvoudig en ongecompliceerd verzekeringsproduct. Geen verborgen kosten of regels.

Hieronder even de wat uitgebreidere sales pitch voor iedere backpacker en digital nomad die een paar maanden of langer op reis wil:

• Flexibel: het werkt als een abonnement en ze bieden meerdere diensten aan voor verschillende soorten nomaden, reizigers en remote werkers en digital nomads.
• Betaalbaar: ze zijn erg concurrerend, vergelijk ze maar eens met enige andere lang op reis verzekering die je kent. Bijvoorbeeld, de medische reisdekking begint vanaf $40/4 weken (= ongeveer €34).
• COVID-19 dekking is inbegrepen! Het dekt ook quarantaine buiten je thuisland van $50/dag voor maximaal 10 dagen (met de beperking van één keer binnen een periode van 364 dagen).
• Biedt wereldwijde dekking en beperkte dekking voor het thuisland (tot 30 dagen per 3 maanden). Dus als we in Nederland zijn hoeven we daar geen aparte verzekering voor af te sluiten en die zijn namelijk pas echt duur.
• Betrouwbaar: de polis wordt beheerd door Tokio Marine, een van de grootste verzekeringsmaatschappijen ter wereld.
• Verkrijgbaar in 180 landen en kan worden gekocht terwijl je al op reis bent.
• Nomad Insurance biedt 24/7 ondersteuning met geweldige responstijden.

Vaccineren

Wij zorgen altijd op tijd voor alle vaccinaties. In sommige landen moet je je ‘gele boekje’ met vaccinaties en gele koorts stempel laten zien om überhaupt het land binnen te komen of het juist te verlaten. Soms laten we dit in het buitenland doen, maar het liefst laten we ons even updaten (qua informatie alsook de vaccinaties zelf) op een moment dat we in Nederland zijn.

Betalen in het buitenland (buiten Europa)

Het over je eigen geld kunnen beschikken in het buitenland, met name buiten Europa, kost over het algemeen geld. Je betaalt opnamekosten bij het pinnen maar ook het eenvoudig overmaken van geld naar een buitenlandse rekening kost vaak (erg) veel geld. De kosten verschillen per land en per bank en soms zelfs per ATM (pin automaat)

Wise (voorheen Transferwise)

Mijn eerste tip om de kosten van betalen in het buitenland te beperkten is een rekening te openen bij Wise (wat voorheen Transferwise was). Ik ben blij dat ik Wise een paar jaar geleden heb ontdekt. Ik heb in verschillende landen maar ook gewoon in Nederland al veel geld bespaard. Het openen van de rekening is gratis en je ontvangt gratis een betaalpas.

Ik gebruik Wise vaak en met name voor vier dingen:

• Goedkoop geld overmaken op een buitenlandse rekening. Check The cheap, fast way to send money abroad Je kunt je hiervoor online aanmelden en direct online of via de app een goedkope internationale overschrijving doen. Je hebt hiervoor geen Wise rekening nodig. Ik betaal zo mijn huur, maar heb ook tours, duiktrips of zelfs moeilijke vliegtickets in een lokale valuta betaald. Je kunt hiermee ook buiten commerciële boekingssites om een aanbetaling doen voor een accommodatie, zonder de commissie te betalen en zo korting bij de uiteindelijke aanbieder bedingen. Je eerste internationale overmaking kan gratis (tot zo’n €500) via deze link.
• Goedkoop geld opnemen bij een buitenlandse pinautomaat. Je kunt hiervoor een borderless account openen bij Wise. Dit is voor mij echt een uitkomst. Het openen van de rekening is gratis en je krijgt ook gratis een betaalpas. Check A multi-currency account for travellers, expats and freelancers. Zoek eens op wat betalen met je huidige betaalpas kost in een land buiten Europa en wat de kosten zijn met een Wise pasje. Voor iedere eerste €200 per maand worden helemaal geen kosten in rekening gebracht.
• Goedkoop betalen in buitenlandse winkels. Sowieso is het achter de hand hebben van één of twee extra betaalpassen erg handig in sommige landen waar niet iedere pas wordt geaccepteerd. Je hebt hiervoor de bovengenoemde Wise borderless account en pasje nodig.
• Geld ontvangen in een buitenlandse valuta. Als je geld ontvangt van een persoon of bedrijf in het buitenland hoef je het niet te wisselen naar Euro’s (maar het kan wel). Je krijgt bij TW automatisch een extra rekening in betreffende valuta en je kunt dit geld dan weer lokaal besteden door te pinnen of te betalen. Ik heb geld teruggekregen naar aanleiding van een gecancelde vlucht en heb de Indonesische roepies niet hoeven wisselen en daardoor weer wat kunnen besparen. Je kunt ook gratis een extra buitenlandse valuta rekening openen en de persoon of het bedrijf dat jou wil (moet) betalen een ‘lokaal’ rekening nummer geven. Ik ontving bijvoorbeeld Britse Ponden op mijn Engelse rekening met account nummer en sort-code. Echt mijn Wise borderless account is voor mij al regelmatig een life saver geweest.

Visa card / credit card geld opnemen hack

Mijn tweede tip is dat je kunt uitzoeken wat de kosten zijn van geld opname met jouw creditcard en of deze kosten lager zijn als je ‘positief’ staat. Dit is een onbekende travel hack: zorg ervoor dat je voordat je geld opneemt met je creditcard voldoende geld bijstort op je creditcard rekening en een geld opname wordt direct goedkoper. Ik gebruik in het buitenland sowieso vaak mijn Visa World Card. In mijn geval kost een normale geld opname met mijn pinpas van mijn bank of normaal met mijn creditcard een bepaald percentage met een minimum van €2,50 per opname. Als ik positief sta op mijn Visa Card, kost het me slechts 1% en een maximum van €1,50 per opname. Vooral als ik ergens alleen erg lage bedragen per keer kan opnemen tikken de opnamekosten aan en bespaar ik hier dus geld met deze hack.

Besparen op zorgverzekering

Eén van de kostenveroorzakers die je in je analyse van je uitgaven waarschijnlijk wel hebt gezien, maar waar je (waarschijnlijk) niet snel actie op onderneemt is je zorgverzekering. Je kunt bij je verzekeraar kijken of je kosten kunt besparen door bijvoorbeeld je eigen risico omhoog te doen. Je kunt ook kijken of je bij een andere zorgverzekeraar een betere deal kunt vinden. Ikzelf vind dit best wel gedoe, ook al weet ik dat dit me serieus geld kan opleveren. Ik vind de zorgkiezer website daarom een slim en sympathiek idee.

Het idee is eenvoudig:

• Vergelijk alle 61 zorgverzekeringen op prijs én inhoud
• Kies de beste zorgverzekering die bij je past
• Bespaar tot 300 euro per jaar én gratis Oral-B tandenborstel of 3 maanden online sporten!

Als ZZP’er of ondernemer besparen op je energierekening

Ben je ZZP’er of heb je een eigen zaak? Dan is Minder.nl de moeite waard om te checken wat je kunt besparen. Bij Minder.nl is het mogelijk om energiecontracten van alle energieleveranciers onafhankelijk te vergelijken. Je bent dus niet gebonden aan één leverancier. 

Op het zakelijke online energieplatform kun je het beste energieaanbod vergelijken en direct in 2 minuten contracteren. Het idee is dat Minder.nl de complexe energiemarkt weer eenvoudig, 100% onafhankelijk en transparant maakt. In slechts 2 minuten heb je specifiek op jouw wensen het beste aanbod inzichtelijk. Dit gaat verder dan de scherpste tarieven (prijs). 

“Het platform biedt de zakelijke gebruiker (ZZP, MKB & grootzakelijk) een totaaloverzicht met daarin de contractvoorwaarden plus alle energiekosten. Leveranciers kunnen zich onderscheiden door naast het gevraagde aanbod haar USP’s en aanvullende dienstverlening te positioneren.”

Besparen op je mobiele telefoon(rekening)

Zoals ik in mijn boek beschrijf, valt er veel te besparen door een voor jou geschikte telefoon te kopen, cash te betalen en niet verleid te worden tot een duur abonnement met ‘gratis’ één van de nieuwste en duurste modellen. Stop een goedkoop sim-only kaartje in je telefoon en je bespaart echt enorm veel geld.

En je krijgt de middelen om maximale controle over de kosten te houden. Je hebt overal en altijd inzicht in je verbruik en kun je je abonnement eenvoudig zelf beheren. Je kunt bijvoorbeeld een plafondbedrag instellen, gratis je bundels per maand omhoog en omlaag aanpassen en MB-aanvullers bestellen.